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long888账号忘了这么办_懒猫联银:合规安全对于任何一个行业都是最重要基础

2020-01-11 18:36:12 来源:网络

long888账号忘了这么办_懒猫联银:合规安全对于任何一个行业都是最重要基础

long888账号忘了这么办,2019北京国际金融安全论坛于2019年11月18日至19日在北京金融安全产业园举办,主题为推进金融安全科技新发展。北京懒猫联银科技有限公司参加北京市畅融工程,金融安全前沿技术路演。

以下为路演实录:

我们公司是北京懒猫联银科技有限公司,我是公司的执行总裁,公司的定位是互联网的金融科技,我们主要模式是服务于银行,向银行输出我们的系统研发能力。过去三年里面,核心产品是资金存管系统,服务了6家银行,帮助200家平台接入资金存管系统,系统目前为止年均存管资金大概在一万亿左右,所以也算是为这个行业的健康发展贡献了微薄之力。

我们公司到现在为止也算是有了小小的进展,想把这个过程和大家简单汇报交流一下。在这里先和大家介绍一下什么是存管账户,这里引用了中互金协会关于资金存管汇总账户里面存管账户的定义,其实是母实子虚的二级存管结构,它的底层是用来归集资金的银行实体的存管专户,上层是用来区分每个资金的虚拟账户,这个虚拟账户它不在央行所定义的标准的一二三类账户体系内,实际上是用来区分每个个体用户资金的余额、资金的用途以及流向的虚拟的去向户。上下两层之间是汇总关系,所有的余额总额相加以后应该等于存管的账户。

刚才提到存管账户、虚拟账户并不在央行所定义的标准的银行帐户体系之内,所以它也有一些特点,优点是有足够的灵活性,因为它的开户流程、开户所需要收集的要素、类型、限额都可以根据不同行业监管政策做灵活的定制。反过来也有一些缺点,不具备通用性,不像标准银行帐户,只能够再一个封闭的体系内、平台内使用,资金不能流出这个体系,也不具备像银行帐户那样一些线下的柜员。

这里介绍一下平台商业模式,它通过不同的平台不同的模式促成商家达成交易,淘宝就是最大的平台,平台它的特点或者问题在于,平台为了完成交易的闭环必须得要向用户提供资金支付交易的服务,早期的平台做法是先向消费者把商品收集下来,在一定的周期之内根据约定向所有卖家结算这些资金,一收和一结之间产生了一个资金池,并且先收后结的方式,实际上在业内被称称之为二清。目前国内的互联网平台主要分为两种类型:1、以淘宝、京东为首的头部平台这些平台自身已经具备一定的金融资质,同时也拥有了合规化账户和轻结算能力。2、在各个细分的垂直领域里面那些刚刚发展的或者说已经发展一定时期的中小平台,他们可能并不像头部那样具备同样的能力,所以我们在研究过程中主要也是在和银行合作探讨,如何能够为中小平台输出比较有价值的合规账户的解决方案。

这里回归一下政策,刚才提到先收后结模式在业内被称之为二清,央行16年的时候说无证机构禁止从事二清行为,17年央行还约谈了头部的电商和线下的平台,虽然至今为止,央行并没有下一步更具体的政策,要求平台模式必须要银行做存管,但是二清这个问题肯定是不能触碰的底线。所以在这个正背景之下,平台模式的电商也好、线下服务的平台也好他们肯定希望能够接入一套比较成熟的资管产品。对于产品特点有三点:1、平台自己不能触碰资金。2、希望能够算清账。因为平台模式所有平台希望借助互联网的效率优势实现规模化的运营。当交易规模到一定程度以后,如何能够算清每一笔交易资金、每一笔的资金流量和明细就会成为运营的挑战。3、客户的体验,在合规的同时希望能够进可能保持客户体验。

根据我们收集到的诉求,帮助合作银行搭建了一套资金存管的解决方案,是使用银行内部清算账户帮助平台规避资金跨境的问题,通时合平台系统进行交易对接,交易过程中平台依然完成信息的撮合实现他们的信息流,当要发起资金往来的时候,首先由平台系统向银行存管系统发送交易指令,存管系统进行核验,验证之后再进行资金的转移,这个相对来说能够解决平台模式下产生的二清风险。同时这个场景、这个系统是归属于银行的,也是银行进行管理,我们扮演的角色是银行的系统服务商。

以下介绍一下关于资金存管方案如何在各个行业中应用。首先是标准的电商行业,大家能够看到一个标准电商产品,其实它的资金流不太复杂,但是对于任何一个电商平台来说,当它的业务到达一定规模的时候就不可能没有比如营销的因素,也不可能没有逆向交易的元素,所有的元素集中到一块的时候,系统复杂度就会增长到一定的程度。资金存管对于平台来说在规划的同时也可以节省他们的运营成本。

第二这个行业跟电商相关的市场,供应链行业,在供应链模式里面存管账户所扮演的角色有点类似传统银行给供应链平台提供供管账户,解决的核心问题是信任问题,也就是核心企业向借款上下游企业支付了应收应付帐款以后,如何保证这笔基金最后能安全的回到资管账户体系内。存管账户和传统的供管账户相比,还具备线上管理的能力。

众包行业,传统银行都有薪资代发的服务,近年来由于主播等等的兴起出现了向个体自由职业者代发薪资所得的需求,有些人力资源众包平台和各地地税局合作,像有需求的雇主企业提供包括经营所得代发、个税代征代缴一系列的服务,这些平台有大量资金流需要处理,接入存管账户以后能够让他们资金流更加透明安全。

交通出行业态就是大家熟知的共享单车、共享汽车,这个行业比较特殊,它是已经明文规定了必须接入银行存管,在今年大概6月份的时候,以交通为首的几个部门发布了交通运输新业态用户资金管理办法,办法里面明确提出了其中用户的押金以及用户预存资金必须通过银行的存管,这应该是近年来既网大行业之后第二个提出存管要求的行业了,我们相信未来随着其他行业监管的细化,将来银行存管或者存管账户可能会成为一个比较普遍的基础设施。

最后再和大家快速过一下,银行帐户产品他们自身的特点:1、银行的背书能力。因为在结构银行存管以后,除了能够给银行解决二清以外,银行本身审查也给银行提供了所谓的品牌公信力。2、银行是可以根据存管系统里的交易数据能够给平台提供盖有银行电子章的流水凭证,对于特殊的行业,产生纠纷的行业等等还是有比较重大意义的。3、能够促成平台和金融的增值合作,因为在存管数据基础之上,如果存管数据能够比较大,完全可以跟银行谈其他金融业务的。

这个产品的特点是它的资金渠道足够丰富,因为银行存管本身归属银行,除了能够对接银行内部自身代收代付渠道以外,还能够支持由平台自己对接第三方支付,由第三方支付把资金结算到银行存管账户内部,由银行进行核验。另外它能够支持线下网银转帐,银行自动上下监管模式,这个对于降低平台的成本还是很有意义的。

第三个特点是关于资金的安全性,平台模式下平台是规模化效应的,在交易上规模以后,对平台是个非常大的挑战,这个问题如果接入到银行体系内部是不存在的,对于银行而言这套系统除了本身具备比较完善的资金对账能力以外,银行的资金管理、差错管理本身也是银行的强项。

最后一点是客户体验,刚才也谈到了,公开的数据是在合规的同时尽量保留原有的体验,这个存管账户是开户体系足够灵活,例如开户信息收集、账户类型、查询服务等等,最后我想强调一点,所有的客户体验一定是基于账户的合规和安全的前提之下,因为合规安全才是这个产品本身最大的价值。同时我也相信,合规安全对于任何一个行业来说也是这个行业能够长期发展的最重要的基础。


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